Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 12 338 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 60 334,94 € | 60 334,94 € |
| Salaire net mensuel minimum | 182 833 € / mois | 172 386 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 987 040 € | 13 325 040 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 308 450 € | 12 646 450 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 12 338 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 148 256 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 185 470 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 12 338 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 209 831,97 € | 514 187,31 € | 12 128 168,03 € |
| Année 2 | 218 816,56 € | 505 202,72 € | 11 909 351,47 € |
| Année 3 | 228 185,84 € | 495 833,44 € | 11 681 165,63 € |
| Année 4 | 237 956,30 € | 486 062,98 € | 11 443 209,33 € |
| Année 5 | 248 145,12 € | 475 874,16 € | 11 195 064,21 € |
| Année 6 | 258 770,20 € | 465 249,08 € | 10 936 294,01 € |
| Année 7 | 269 850,23 € | 454 169,05 € | 10 666 443,78 € |
| Année 8 | 281 404,69 € | 442 614,59 € | 10 385 039,09 € |
| Année 9 | 293 453,86 € | 430 565,42 € | 10 091 585,23 € |
| Année 10 | 306 018,97 € | 418 000,31 € | 9 785 566,26 € |
| Année 11 | 319 122,11 € | 404 897,17 € | 9 466 444,15 € |
| Année 12 | 332 786,28 € | 391 233,00 € | 9 133 657,87 € |
| Année 13 | 347 035,51 € | 376 983,77 € | 8 786 622,36 € |
| Année 14 | 361 894,89 € | 362 124,39 € | 8 424 727,47 € |
| Année 15 | 377 390,47 € | 346 628,81 € | 8 047 337,00 € |
| Année 16 | 393 549,60 € | 330 469,68 € | 7 653 787,40 € |
| Année 17 | 410 400,61 € | 313 618,67 € | 7 243 386,79 € |
| Année 18 | 427 973,17 € | 296 046,11 € | 6 815 413,62 € |
| Année 19 | 446 298,12 € | 277 721,16 € | 6 369 115,50 € |
| Année 20 | 465 407,72 € | 258 611,56 € | 5 903 707,78 € |
| Année 21 | 485 335,53 € | 238 683,75 € | 5 418 372,25 € |
| Année 22 | 506 116,63 € | 217 902,65 € | 4 912 255,62 € |
| Année 23 | 527 787,53 € | 196 231,75 € | 4 384 468,09 € |
| Année 24 | 550 386,34 € | 173 632,94 € | 3 834 081,75 € |
| Année 25 | 573 952,81 € | 150 066,47 € | 3 260 128,94 € |
| Année 26 | 598 528,31 € | 125 490,97 € | 2 661 600,63 € |
| Année 27 | 624 156,11 € | 99 863,17 € | 2 037 444,52 € |
| Année 28 | 650 881,22 € | 73 138,06 € | 1 386 563,30 € |
| Année 29 | 678 750,66 € | 45 268,62 € | 707 812,64 € |
| Année 30 | 707 812,64 € | 16 205,85 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 12 338 000 € sur 30 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 172 386 €.