Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 12 238 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 59 845,92 € | 59 845,92 € |
| Salaire net mensuel minimum | 181 351 € / mois | 170 988 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 979 040 € | 13 217 040 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 305 950 € | 12 543 950 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 12 238 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 147 056 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 183 970 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 12 238 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 208 131,24 € | 510 019,80 € | 12 029 868,76 € |
| Année 2 | 217 043,00 € | 501 108,04 € | 11 812 825,76 € |
| Année 3 | 226 336,35 € | 491 814,69 € | 11 586 489,41 € |
| Année 4 | 236 027,62 € | 482 123,42 € | 11 350 461,79 € |
| Année 5 | 246 133,85 € | 472 017,19 € | 11 104 327,94 € |
| Année 6 | 256 672,79 € | 461 478,25 € | 10 847 655,15 € |
| Année 7 | 267 663,04 € | 450 488,00 € | 10 579 992,11 € |
| Année 8 | 279 123,81 € | 439 027,23 € | 10 300 868,30 € |
| Année 9 | 291 075,35 € | 427 075,69 € | 10 009 792,95 € |
| Année 10 | 303 538,63 € | 414 612,41 € | 9 706 254,32 € |
| Année 11 | 316 535,56 € | 401 615,48 € | 9 389 718,76 € |
| Année 12 | 330 088,96 € | 388 062,08 € | 9 059 629,80 € |
| Année 13 | 344 222,73 € | 373 928,31 € | 8 715 407,07 € |
| Année 14 | 358 961,65 € | 359 189,39 € | 8 356 445,42 € |
| Année 15 | 374 331,66 € | 343 819,38 € | 7 982 113,76 € |
| Année 16 | 390 359,80 € | 327 791,24 € | 7 591 753,96 € |
| Année 17 | 407 074,22 € | 311 076,82 € | 7 184 679,74 € |
| Année 18 | 424 504,33 € | 293 646,71 € | 6 760 175,41 € |
| Année 19 | 442 680,78 € | 275 470,26 € | 6 317 494,63 € |
| Année 20 | 461 635,46 € | 256 515,58 € | 5 855 859,17 € |
| Année 21 | 481 401,80 € | 236 749,24 € | 5 374 457,37 € |
| Année 22 | 502 014,46 € | 216 136,58 € | 4 872 442,91 € |
| Année 23 | 523 509,72 € | 194 641,32 € | 4 348 933,19 € |
| Année 24 | 545 925,35 € | 172 225,69 € | 3 803 007,84 € |
| Année 25 | 569 300,80 € | 148 850,24 € | 3 233 707,04 € |
| Année 26 | 593 677,12 € | 124 473,92 € | 2 640 029,92 € |
| Année 27 | 619 097,21 € | 99 053,83 € | 2 020 932,71 € |
| Année 28 | 645 605,69 € | 72 545,35 € | 1 375 327,02 € |
| Année 29 | 673 249,27 € | 44 901,77 € | 702 077,75 € |
| Année 30 | 702 077,75 € | 16 074,60 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 12 238 000 € sur 30 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 146 856 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 170 988 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 223 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 979 040 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 305 950 € (2,5%).