Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 257 000 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 10 583,16 € | 10 583,16 € |
| Salaire net mensuel minimum | 32 070 € / mois | 30 238 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 100 560 € | 1 357 560 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 31 425 € | 1 288 425 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 257 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 15 284 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 19 255 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 1 257 000 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 86 822,29 € | 40 175,63 € | 1 170 177,71 € |
| Année 2 | 89 731,18 € | 37 266,74 € | 1 080 446,53 € |
| Année 3 | 92 737,50 € | 34 260,42 € | 987 709,03 € |
| Année 4 | 95 844,53 € | 31 153,39 € | 891 864,50 € |
| Année 5 | 99 055,68 € | 27 942,24 € | 792 808,82 € |
| Année 6 | 102 374,43 € | 24 623,49 € | 690 434,39 € |
| Année 7 | 105 804,38 € | 21 193,54 € | 584 630,01 € |
| Année 8 | 109 349,21 € | 17 648,71 € | 475 280,80 € |
| Année 9 | 113 012,81 € | 13 985,11 € | 362 267,99 € |
| Année 10 | 116 799,15 € | 10 198,77 € | 245 468,84 € |
| Année 11 | 120 712,36 € | 6 285,56 € | 124 756,48 € |
| Année 12 | 124 756,48 € | 2 241,24 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 257 000 € sur 12 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 30 238 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 100 560 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 31 425 € (2,5%).
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.