Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 264 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 6 498,62 € | 6 498,62 € |
| Salaire net mensuel minimum | 19 693 € / mois | 18 567 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 101 120 € | 1 365 120 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 31 600 € | 1 295 600 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 264 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 15 368 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 19 360 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 264 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 31 114,60 € | 46 868,84 € | 1 232 885,40 € |
| Année 2 | 32 301,67 € | 45 681,77 € | 1 200 583,73 € |
| Année 3 | 33 534,02 € | 44 449,42 € | 1 167 049,71 € |
| Année 4 | 34 813,40 € | 43 170,04 € | 1 132 236,31 € |
| Année 5 | 36 141,56 € | 41 841,88 € | 1 096 094,75 € |
| Année 6 | 37 520,42 € | 40 463,02 € | 1 058 574,33 € |
| Année 7 | 38 951,87 € | 39 031,57 € | 1 019 622,46 € |
| Année 8 | 40 437,93 € | 37 545,51 € | 979 184,53 € |
| Année 9 | 41 980,68 € | 36 002,76 € | 937 203,85 € |
| Année 10 | 43 582,30 € | 34 401,14 € | 893 621,55 € |
| Année 11 | 45 245,03 € | 32 738,41 € | 848 376,52 € |
| Année 12 | 46 971,20 € | 31 012,24 € | 801 405,32 € |
| Année 13 | 48 763,20 € | 29 220,24 € | 752 642,12 € |
| Année 14 | 50 623,57 € | 27 359,87 € | 702 018,55 € |
| Année 15 | 52 554,93 € | 25 428,51 € | 649 463,62 € |
| Année 16 | 54 559,95 € | 23 423,49 € | 594 903,67 € |
| Année 17 | 56 641,50 € | 21 341,94 € | 538 262,17 € |
| Année 18 | 58 802,44 € | 19 181,00 € | 479 459,73 € |
| Année 19 | 61 045,82 € | 16 937,62 € | 418 413,91 € |
| Année 20 | 63 374,81 € | 14 608,63 € | 355 039,10 € |
| Année 21 | 65 792,63 € | 12 190,81 € | 289 246,47 € |
| Année 22 | 68 302,72 € | 9 680,72 € | 220 943,75 € |
| Année 23 | 70 908,54 € | 7 074,90 € | 150 035,21 € |
| Année 24 | 73 613,79 € | 4 369,65 € | 76 421,42 € |
| Année 25 | 76 421,42 € | 1 561,16 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 264 000 € sur 25 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 18 567 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 15 168 € pour cette enveloppe de financement.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.