Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 273 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 10 722,08 € | 10 722,08 € |
| Salaire net mensuel minimum | 32 491 € / mois | 30 635 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 101 880 € | 1 375 380 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 31 838 € | 1 305 338 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 273 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 15 482 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 19 503 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 1 273 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 87 961,97 € | 40 702,99 € | 1 185 538,03 € |
| Année 2 | 90 909,03 € | 37 755,93 € | 1 094 629,00 € |
| Année 3 | 93 954,80 € | 34 710,16 € | 1 000 674,20 € |
| Année 4 | 97 102,64 € | 31 562,32 € | 903 571,56 € |
| Année 5 | 100 355,96 € | 28 309,00 € | 803 215,60 € |
| Année 6 | 103 718,24 € | 24 946,72 € | 699 497,36 € |
| Année 7 | 107 193,22 € | 21 471,74 € | 592 304,14 € |
| Année 8 | 110 784,58 € | 17 880,38 € | 481 519,56 € |
| Année 9 | 114 496,29 € | 14 168,67 € | 367 023,27 € |
| Année 10 | 118 332,33 € | 10 332,63 € | 248 690,94 € |
| Année 11 | 122 296,90 € | 6 368,06 € | 126 394,04 € |
| Année 12 | 126 394,04 € | 2 270,66 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 273 500 € sur 12 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 101 880 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 31 838 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 15 282 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 127 350 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.