Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 273 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 6 547,46 € | 6 547,46 € |
| Salaire net mensuel minimum | 19 841 € / mois | 18 707 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 101 880 € | 1 375 380 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 31 838 € | 1 305 338 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 273 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 15 482 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 19 503 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 273 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 31 348,43 € | 47 221,09 € | 1 242 151,57 € |
| Année 2 | 32 544,41 € | 46 025,11 € | 1 209 607,16 € |
| Année 3 | 33 786,03 € | 44 783,49 € | 1 175 821,13 € |
| Année 4 | 35 075,00 € | 43 494,52 € | 1 140 746,13 € |
| Année 5 | 36 413,16 € | 42 156,36 € | 1 104 332,97 € |
| Année 6 | 37 802,36 € | 40 767,16 € | 1 066 530,61 € |
| Année 7 | 39 244,56 € | 39 324,96 € | 1 027 286,05 € |
| Année 8 | 40 741,81 € | 37 827,71 € | 986 544,24 € |
| Année 9 | 42 296,18 € | 36 273,34 € | 944 248,06 € |
| Année 10 | 43 909,80 € | 34 659,72 € | 900 338,26 € |
| Année 11 | 45 585,03 € | 32 984,49 € | 854 753,23 € |
| Année 12 | 47 324,16 € | 31 245,36 € | 807 429,07 € |
| Année 13 | 49 129,63 € | 29 439,89 € | 758 299,44 € |
| Année 14 | 51 003,98 € | 27 565,54 € | 707 295,46 € |
| Année 15 | 52 949,85 € | 25 619,67 € | 654 345,61 € |
| Année 16 | 54 969,96 € | 23 599,56 € | 599 375,65 € |
| Année 17 | 57 067,15 € | 21 502,37 € | 542 308,50 € |
| Année 18 | 59 244,33 € | 19 325,19 € | 483 064,17 € |
| Année 19 | 61 504,57 € | 17 064,95 € | 421 559,60 € |
| Année 20 | 63 851,06 € | 14 718,46 € | 357 708,54 € |
| Année 21 | 66 287,05 € | 12 282,47 € | 291 421,49 € |
| Année 22 | 68 815,99 € | 9 753,53 € | 222 605,50 € |
| Année 23 | 71 441,41 € | 7 128,11 € | 151 164,09 € |
| Année 24 | 74 167,00 € | 4 402,52 € | 76 997,09 € |
| Année 25 | 76 997,09 € | 1 572,95 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 273 500 € sur 25 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 18 707 €.