Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 12 735 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 65 474,61 € | 65 474,61 € |
| Salaire net mensuel minimum | 198 408 € / mois | 187 070 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 018 800 € | 13 753 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 318 375 € | 13 053 375 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 12 735 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 153 020 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 191 425 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 12 735 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 313 484,40 € | 472 210,92 € | 12 421 515,60 € |
| Année 2 | 325 444,24 € | 460 251,08 € | 12 096 071,36 € |
| Année 3 | 337 860,37 € | 447 834,95 € | 11 758 210,99 € |
| Année 4 | 350 750,17 € | 434 945,15 € | 11 407 460,82 € |
| Année 5 | 364 131,72 € | 421 563,60 € | 11 043 329,10 € |
| Année 6 | 378 023,85 € | 407 671,47 € | 10 665 305,25 € |
| Année 7 | 392 445,93 € | 393 249,39 € | 10 272 859,32 € |
| Année 8 | 407 418,28 € | 378 277,04 € | 9 865 441,04 € |
| Année 9 | 422 961,80 € | 362 733,52 € | 9 442 479,24 € |
| Année 10 | 439 098,34 € | 346 596,98 € | 9 003 380,90 € |
| Année 11 | 455 850,50 € | 329 844,82 € | 8 547 530,40 € |
| Année 12 | 473 241,79 € | 312 453,53 € | 8 074 288,61 € |
| Année 13 | 491 296,58 € | 294 398,74 € | 7 582 992,03 € |
| Année 14 | 510 040,17 € | 275 655,15 € | 7 072 951,86 € |
| Année 15 | 529 498,87 € | 256 196,45 € | 6 543 452,99 € |
| Année 16 | 549 699,93 € | 235 995,39 € | 5 993 753,06 € |
| Année 17 | 570 671,70 € | 215 023,62 € | 5 423 081,36 € |
| Année 18 | 592 443,55 € | 193 251,77 € | 4 830 637,81 € |
| Année 19 | 615 046,04 € | 170 649,28 € | 4 215 591,77 € |
| Année 20 | 638 510,85 € | 147 184,47 € | 3 577 080,92 € |
| Année 21 | 662 870,85 € | 122 824,47 € | 2 914 210,07 € |
| Année 22 | 688 160,23 € | 97 535,09 € | 2 226 049,84 € |
| Année 23 | 714 414,42 € | 71 280,90 € | 1 511 635,42 € |
| Année 24 | 741 670,27 € | 44 025,05 € | 769 965,15 € |
| Année 25 | 769 965,15 € | 15 729,37 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 12 735 000 € sur 25 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 1 018 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 318 375 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 152 820 € pour cette enveloppe de financement.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 187 070 €.