Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 12 735 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 62 276,34 € | 62 276,34 € |
| Salaire net mensuel minimum | 188 716 € / mois | 177 932 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 018 800 € | 13 753 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 318 375 € | 13 053 375 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 12 735 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 153 020 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 191 425 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 12 735 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 216 583,75 € | 530 732,33 € | 12 518 416,25 € |
| Année 2 | 225 857,44 € | 521 458,64 € | 12 292 558,81 € |
| Année 3 | 235 528,21 € | 511 787,87 € | 12 057 030,60 € |
| Année 4 | 245 613,07 € | 501 703,01 € | 11 811 417,53 € |
| Année 5 | 256 129,72 € | 491 186,36 € | 11 555 287,81 € |
| Année 6 | 267 096,67 € | 480 219,41 € | 11 288 191,14 € |
| Année 7 | 278 533,24 € | 468 782,84 € | 11 009 657,90 € |
| Année 8 | 290 459,47 € | 456 856,61 € | 10 719 198,43 € |
| Année 9 | 302 896,36 € | 444 419,72 € | 10 416 302,07 € |
| Année 10 | 315 865,76 € | 431 450,32 € | 10 100 436,31 € |
| Année 11 | 329 390,52 € | 417 925,56 € | 9 771 045,79 € |
| Année 12 | 343 494,37 € | 403 821,71 € | 9 427 551,42 € |
| Année 13 | 358 202,12 € | 389 113,96 € | 9 069 349,30 € |
| Année 14 | 373 539,62 € | 373 776,46 € | 8 695 809,68 € |
| Année 15 | 389 533,85 € | 357 782,23 € | 8 306 275,83 € |
| Année 16 | 406 212,89 € | 341 103,19 € | 7 900 062,94 € |
| Année 17 | 423 606,13 € | 323 709,95 € | 7 476 456,81 € |
| Année 18 | 441 744,08 € | 305 572,00 € | 7 034 712,73 € |
| Année 19 | 460 658,72 € | 286 657,36 € | 6 574 054,01 € |
| Année 20 | 480 383,18 € | 266 932,90 € | 6 093 670,83 € |
| Année 21 | 500 952,23 € | 246 363,85 € | 5 592 718,60 € |
| Année 22 | 522 402,03 € | 224 914,05 € | 5 070 316,57 € |
| Année 23 | 544 770,25 € | 202 545,83 € | 4 525 546,32 € |
| Année 24 | 568 096,22 € | 179 219,86 € | 3 957 450,10 € |
| Année 25 | 592 420,93 € | 154 895,15 € | 3 365 029,17 € |
| Année 26 | 617 787,22 € | 129 528,86 € | 2 747 241,95 € |
| Année 27 | 644 239,66 € | 103 076,42 € | 2 103 002,29 € |
| Année 28 | 671 824,71 € | 75 491,37 € | 1 431 177,58 € |
| Année 29 | 700 590,90 € | 46 725,18 € | 730 586,68 € |
| Année 30 | 730 586,68 € | 16 727,26 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 12 735 000 € sur 30 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 177 932 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.