Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 12 735 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 75 041,21 € | 75 041,21 € |
| Salaire net mensuel minimum | 227 398 € / mois | 214 403 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 018 800 € | 13 753 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 318 375 € | 13 053 375 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 12 735 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 153 020 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 191 425 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 12 735 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 439 205,31 € | 461 289,21 € | 12 295 794,69 € |
| Année 2 | 455 643,48 € | 444 851,04 € | 11 840 151,21 € |
| Année 3 | 472 696,90 € | 427 797,62 € | 11 367 454,31 € |
| Année 4 | 490 388,57 € | 410 105,95 € | 10 877 065,74 € |
| Année 5 | 508 742,38 € | 391 752,14 € | 10 368 323,36 € |
| Année 6 | 527 783,11 € | 372 711,41 € | 9 840 540,25 € |
| Année 7 | 547 536,48 € | 352 958,04 € | 9 293 003,77 € |
| Année 8 | 568 029,17 € | 332 465,35 € | 8 724 974,60 € |
| Année 9 | 589 288,85 € | 311 205,67 € | 8 135 685,75 € |
| Année 10 | 611 344,21 € | 289 150,31 € | 7 524 341,54 € |
| Année 11 | 634 225,06 € | 266 269,46 € | 6 890 116,48 € |
| Année 12 | 657 962,24 € | 242 532,28 € | 6 232 154,24 € |
| Année 13 | 682 587,86 € | 217 906,66 € | 5 549 566,38 € |
| Année 14 | 708 135,12 € | 192 359,40 € | 4 841 431,26 € |
| Année 15 | 734 638,55 € | 165 855,97 € | 4 106 792,71 € |
| Année 16 | 762 133,92 € | 138 360,60 € | 3 344 658,79 € |
| Année 17 | 790 658,38 € | 109 836,14 € | 2 554 000,41 € |
| Année 18 | 820 250,42 € | 80 244,10 € | 1 733 749,99 € |
| Année 19 | 850 950,00 € | 49 544,52 € | 882 799,99 € |
| Année 20 | 882 799,99 € | 17 695,96 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 12 735 000 € sur 20 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 1 018 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 318 375 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 273 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.