Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 12 835 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 62 765,35 € | 62 765,35 € |
| Salaire net mensuel minimum | 190 198 € / mois | 179 330 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 026 800 € | 13 861 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 320 875 € | 13 155 875 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 12 835 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 154 220 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 192 925 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 12 835 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 218 284,36 € | 534 899,84 € | 12 616 715,64 € |
| Année 2 | 227 630,86 € | 525 553,34 € | 12 389 084,78 € |
| Année 3 | 237 377,55 € | 515 806,65 € | 12 151 707,23 € |
| Année 4 | 247 541,59 € | 505 642,61 € | 11 904 165,64 € |
| Année 5 | 258 140,84 € | 495 043,36 € | 11 646 024,80 € |
| Année 6 | 269 193,90 € | 483 990,30 € | 11 376 830,90 € |
| Année 7 | 280 720,26 € | 472 463,94 € | 11 096 110,64 € |
| Année 8 | 292 740,13 € | 460 444,07 € | 10 803 370,51 € |
| Année 9 | 305 274,67 € | 447 909,53 € | 10 498 095,84 € |
| Année 10 | 318 345,94 € | 434 838,26 € | 10 179 749,90 € |
| Année 11 | 331 976,88 € | 421 207,32 € | 9 847 773,02 € |
| Année 12 | 346 191,48 € | 406 992,72 € | 9 501 581,54 € |
| Année 13 | 361 014,68 € | 392 169,52 € | 9 140 566,86 € |
| Année 14 | 376 472,64 € | 376 711,56 € | 8 764 094,22 € |
| Année 15 | 392 592,44 € | 360 591,76 € | 8 371 501,78 € |
| Année 16 | 409 402,47 € | 343 781,73 € | 7 962 099,31 € |
| Année 17 | 426 932,28 € | 326 251,92 € | 7 535 167,03 € |
| Année 18 | 445 212,65 € | 307 971,55 € | 7 089 954,38 € |
| Année 19 | 464 275,77 € | 288 908,43 € | 6 625 678,61 € |
| Année 20 | 484 155,14 € | 269 029,06 € | 6 141 523,47 € |
| Année 21 | 504 885,68 € | 248 298,52 € | 5 636 637,79 € |
| Année 22 | 526 503,88 € | 226 680,32 € | 5 110 133,91 € |
| Année 23 | 549 047,73 € | 204 136,47 € | 4 561 086,18 € |
| Année 24 | 572 556,87 € | 180 627,33 € | 3 988 529,31 € |
| Année 25 | 597 072,61 € | 156 111,59 € | 3 391 456,70 € |
| Année 26 | 622 638,04 € | 130 546,16 € | 2 768 818,66 € |
| Année 27 | 649 298,19 € | 103 886,01 € | 2 119 520,47 € |
| Année 28 | 677 099,84 € | 76 084,36 € | 1 442 420,63 € |
| Année 29 | 706 091,93 € | 47 092,27 € | 736 328,70 € |
| Année 30 | 736 328,70 € | 16 858,84 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 12 835 000 € sur 30 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 179 330 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 283 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 154 020 € pour cette enveloppe de financement.