Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 12 738 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 91 562,99 € | 91 562,99 € |
| Salaire net mensuel minimum | 277 464 € / mois | 261 609 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 019 040 € | 13 757 040 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 318 450 € | 13 056 450 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 12 738 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 153 056 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 191 470 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 12 738 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 653 387,30 € | 445 368,58 € | 12 084 612,70 € |
| Année 2 | 677 166,20 € | 421 589,68 € | 11 407 446,50 € |
| Année 3 | 701 810,53 € | 396 945,35 € | 10 705 635,97 € |
| Année 4 | 727 351,73 € | 371 404,15 € | 9 978 284,24 € |
| Année 5 | 753 822,44 € | 344 933,44 € | 9 224 461,80 € |
| Année 6 | 781 256,54 € | 317 499,34 € | 8 443 205,26 € |
| Année 7 | 809 689,02 € | 289 066,86 € | 7 633 516,24 € |
| Année 8 | 839 156,28 € | 259 599,60 € | 6 794 359,96 € |
| Année 9 | 869 695,95 € | 229 059,93 € | 5 924 664,01 € |
| Année 10 | 901 347,05 € | 197 408,83 € | 5 023 316,96 € |
| Année 11 | 934 150,05 € | 164 605,83 € | 4 089 166,91 € |
| Année 12 | 968 146,84 € | 130 609,04 € | 3 121 020,07 € |
| Année 13 | 1 003 380,91 € | 95 374,97 € | 2 117 639,16 € |
| Année 14 | 1 039 897,25 € | 58 858,63 € | 1 077 741,91 € |
| Année 15 | 1 077 741,91 € | 21 013,33 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 12 738 000 € sur 15 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 273 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.