Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 274 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 9 157,74 € | 9 157,74 € |
| Salaire net mensuel minimum | 27 751 € / mois | 26 165 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 101 920 € | 1 375 920 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 31 850 € | 1 305 850 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 274 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 15 488 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 19 510 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 274 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 65 349,02 € | 44 543,86 € | 1 208 650,98 € |
| Année 2 | 67 727,29 € | 42 165,59 € | 1 140 923,69 € |
| Année 3 | 70 192,13 € | 39 700,75 € | 1 070 731,56 € |
| Année 4 | 72 746,63 € | 37 146,25 € | 997 984,93 € |
| Année 5 | 75 394,14 € | 34 498,74 € | 922 590,79 € |
| Année 6 | 78 137,94 € | 31 754,94 € | 844 452,85 € |
| Année 7 | 80 981,67 € | 28 911,21 € | 763 471,18 € |
| Année 8 | 83 928,85 € | 25 964,03 € | 679 542,33 € |
| Année 9 | 86 983,32 € | 22 909,56 € | 592 559,01 € |
| Année 10 | 90 148,91 € | 19 743,97 € | 502 410,10 € |
| Année 11 | 93 429,73 € | 16 463,15 € | 408 980,37 € |
| Année 12 | 96 829,96 € | 13 062,92 € | 312 150,41 € |
| Année 13 | 100 353,91 € | 9 538,97 € | 211 796,50 € |
| Année 14 | 104 006,12 € | 5 886,76 € | 107 790,38 € |
| Année 15 | 107 790,38 € | 2 101,63 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 274 000 € sur 15 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 127 400 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 101 920 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 31 850 € (2,5%).