Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 274 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 7 507,07 € | 7 507,07 € |
| Salaire net mensuel minimum | 22 749 € / mois | 21 449 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 101 920 € | 1 375 920 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 31 850 € | 1 305 850 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 274 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 15 488 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 19 510 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 274 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 43 937,81 € | 46 147,03 € | 1 230 062,19 € |
| Année 2 | 45 582,28 € | 44 502,56 € | 1 184 479,91 € |
| Année 3 | 47 288,28 € | 42 796,56 € | 1 137 191,63 € |
| Année 4 | 49 058,15 € | 41 026,69 € | 1 088 133,48 € |
| Année 5 | 50 894,25 € | 39 190,59 € | 1 037 239,23 € |
| Année 6 | 52 799,09 € | 37 285,75 € | 984 440,14 € |
| Année 7 | 54 775,19 € | 35 309,65 € | 929 664,95 € |
| Année 8 | 56 825,27 € | 33 259,57 € | 872 839,68 € |
| Année 9 | 58 952,06 € | 31 132,78 € | 813 887,62 € |
| Année 10 | 61 158,48 € | 28 926,36 € | 752 729,14 € |
| Année 11 | 63 447,45 € | 26 637,39 € | 689 281,69 € |
| Année 12 | 65 822,11 € | 24 262,73 € | 623 459,58 € |
| Année 13 | 68 285,66 € | 21 799,18 € | 555 173,92 € |
| Année 14 | 70 841,37 € | 19 243,47 € | 484 332,55 € |
| Année 15 | 73 492,75 € | 16 592,09 € | 410 839,80 € |
| Année 16 | 76 243,38 € | 13 841,46 € | 334 596,42 € |
| Année 17 | 79 096,94 € | 10 987,90 € | 255 499,48 € |
| Année 18 | 82 057,31 € | 8 027,53 € | 173 442,17 € |
| Année 19 | 85 128,47 € | 4 956,37 € | 88 313,70 € |
| Année 20 | 88 313,70 € | 1 770,25 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 274 000 € sur 20 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 15 288 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 127 400 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.