Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 127 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 751,30 € | 751,30 € |
| Salaire net mensuel minimum | 2 277 € / mois | 2 147 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 10 200 € | 137 700 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 3 188 € | 130 688 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 127 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 275 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 1 730 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 2 313 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 127 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 4 397,26 € | 4 618,34 € | 123 102,74 € |
| Année 2 | 4 561,84 € | 4 453,76 € | 118 540,90 € |
| Année 3 | 4 732,58 € | 4 283,02 € | 113 808,32 € |
| Année 4 | 4 909,72 € | 4 105,88 € | 108 898,60 € |
| Année 5 | 5 093,47 € | 3 922,13 € | 103 805,13 € |
| Année 6 | 5 284,09 € | 3 731,51 € | 98 521,04 € |
| Année 7 | 5 481,88 € | 3 533,72 € | 93 039,16 € |
| Année 8 | 5 687,05 € | 3 328,55 € | 87 352,11 € |
| Année 9 | 5 899,89 € | 3 115,71 € | 81 452,22 € |
| Année 10 | 6 120,70 € | 2 894,90 € | 75 331,52 € |
| Année 11 | 6 349,79 € | 2 665,81 € | 68 981,73 € |
| Année 12 | 6 587,45 € | 2 428,15 € | 62 394,28 € |
| Année 13 | 6 833,99 € | 2 181,61 € | 55 560,29 € |
| Année 14 | 7 089,78 € | 1 925,82 € | 48 470,51 € |
| Année 15 | 7 355,12 € | 1 660,48 € | 41 115,39 € |
| Année 16 | 7 630,40 € | 1 385,20 € | 33 484,99 € |
| Année 17 | 7 916,00 € | 1 099,60 € | 25 568,99 € |
| Année 18 | 8 212,25 € | 803,35 € | 17 356,74 € |
| Année 19 | 8 519,62 € | 495,98 € | 8 837,12 € |
| Année 20 | 8 837,12 € | 177,12 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 127 500 € sur 20 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 10 200 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 3 188 € (2,5%).
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.