Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 12 758 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 62 388,81 € | 62 388,81 € |
| Salaire net mensuel minimum | 189 057 € / mois | 178 254 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 020 640 € | 13 778 640 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 318 950 € | 13 076 950 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 12 758 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 153 296 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 191 770 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 12 758 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 216 974,88 € | 531 690,84 € | 12 541 025,12 € |
| Année 2 | 226 265,31 € | 522 400,41 € | 12 314 759,81 € |
| Année 3 | 235 953,54 € | 512 712,18 € | 12 078 806,27 € |
| Année 4 | 246 056,58 € | 502 609,14 € | 11 832 749,69 € |
| Année 5 | 256 592,25 € | 492 073,47 € | 11 576 157,44 € |
| Année 6 | 267 579,00 € | 481 086,72 € | 11 308 578,44 € |
| Année 7 | 279 036,21 € | 469 629,51 € | 11 029 542,23 € |
| Année 8 | 290 983,99 € | 457 681,73 € | 10 738 558,24 € |
| Année 9 | 303 443,35 € | 445 222,37 € | 10 435 114,89 € |
| Année 10 | 316 436,20 € | 432 229,52 € | 10 118 678,69 € |
| Année 11 | 329 985,35 € | 418 680,37 € | 9 788 693,34 € |
| Année 12 | 344 114,66 € | 404 551,06 € | 9 444 578,68 € |
| Année 13 | 358 848,95 € | 389 816,77 € | 9 085 729,73 € |
| Année 14 | 374 214,17 € | 374 451,55 € | 8 711 515,56 € |
| Année 15 | 390 237,26 € | 358 428,46 € | 8 321 278,30 € |
| Année 16 | 406 946,46 € | 341 719,26 € | 7 914 331,84 € |
| Année 17 | 424 371,08 € | 324 294,64 € | 7 489 960,76 € |
| Année 18 | 442 541,81 € | 306 123,91 € | 7 047 418,95 € |
| Année 19 | 461 490,56 € | 287 175,16 € | 6 585 928,39 € |
| Année 20 | 481 250,66 € | 267 415,06 € | 6 104 677,73 € |
| Année 21 | 501 856,86 € | 246 808,86 € | 5 602 820,87 € |
| Année 22 | 523 345,36 € | 225 320,36 € | 5 079 475,51 € |
| Année 23 | 545 753,99 € | 202 911,73 € | 4 533 721,52 € |
| Année 24 | 569 122,08 € | 179 543,64 € | 3 964 599,44 € |
| Année 25 | 593 490,75 € | 155 174,97 € | 3 371 108,69 € |
| Année 26 | 618 902,86 € | 129 762,86 € | 2 752 205,83 € |
| Année 27 | 645 403,04 € | 103 262,68 € | 2 106 802,79 € |
| Année 28 | 673 037,90 € | 75 627,82 € | 1 433 764,89 € |
| Année 29 | 701 856,06 € | 46 809,66 € | 731 908,83 € |
| Année 30 | 731 908,83 € | 16 757,60 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 12 758 000 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 178 254 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.