Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 12 758 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 75 176,74 € | 75 176,74 € |
| Salaire net mensuel minimum | 227 808 € / mois | 214 791 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 020 640 € | 13 778 640 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 318 950 € | 13 076 950 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 12 758 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 153 296 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 191 770 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 12 758 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 439 998,57 € | 462 122,31 € | 12 318 001,43 € |
| Année 2 | 456 466,41 € | 445 654,47 € | 11 861 535,02 € |
| Année 3 | 473 550,61 € | 428 570,27 € | 11 387 984,41 € |
| Année 4 | 491 274,26 € | 410 846,62 € | 10 896 710,15 € |
| Année 5 | 509 661,19 € | 392 459,69 € | 10 387 048,96 € |
| Année 6 | 528 736,33 € | 373 384,55 € | 9 858 312,63 € |
| Année 7 | 548 525,38 € | 353 595,50 € | 9 309 787,25 € |
| Année 8 | 569 055,10 € | 333 065,78 € | 8 740 732,15 € |
| Année 9 | 590 353,17 € | 311 767,71 € | 8 150 378,98 € |
| Année 10 | 612 448,38 € | 289 672,50 € | 7 537 930,60 € |
| Année 11 | 635 370,53 € | 266 750,35 € | 6 902 560,07 € |
| Année 12 | 659 150,59 € | 242 970,29 € | 6 243 409,48 € |
| Année 13 | 683 820,67 € | 218 300,21 € | 5 559 588,81 € |
| Année 14 | 709 414,08 € | 192 706,80 € | 4 850 174,73 € |
| Année 15 | 735 965,39 € | 166 155,49 € | 4 114 209,34 € |
| Année 16 | 763 510,42 € | 138 610,46 € | 3 350 698,92 € |
| Année 17 | 792 086,38 € | 110 034,50 € | 2 558 612,54 € |
| Année 18 | 821 731,85 € | 80 389,03 € | 1 736 880,69 € |
| Année 19 | 852 486,89 € | 49 633,99 € | 884 393,80 € |
| Année 20 | 884 393,80 € | 17 727,88 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 12 758 000 € sur 20 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 275 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 214 791 €.