Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 12 808 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 75 471,37 € | 75 471,37 € |
| Salaire net mensuel minimum | 228 701 € / mois | 215 632 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 024 640 € | 13 832 640 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 320 200 € | 13 128 200 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 12 808 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 153 896 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 192 520 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 12 808 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 441 723,01 € | 463 933,43 € | 12 366 276,99 € |
| Année 2 | 458 255,41 € | 447 401,03 € | 11 908 021,58 € |
| Année 3 | 475 406,58 € | 430 249,86 € | 11 432 615,00 € |
| Année 4 | 493 199,65 € | 412 456,79 € | 10 939 415,35 € |
| Année 5 | 511 658,70 € | 393 997,74 € | 10 427 756,65 € |
| Année 6 | 530 808,58 € | 374 847,86 € | 9 896 948,07 € |
| Année 7 | 550 675,19 € | 354 981,25 € | 9 346 272,88 € |
| Année 8 | 571 285,36 € | 334 371,08 € | 8 774 987,52 € |
| Année 9 | 592 666,90 € | 312 989,54 € | 8 182 320,62 € |
| Année 10 | 614 848,70 € | 290 807,74 € | 7 567 471,92 € |
| Année 11 | 637 860,67 € | 267 795,77 € | 6 929 611,25 € |
| Année 12 | 661 733,94 € | 243 922,50 € | 6 267 877,31 € |
| Année 13 | 686 500,72 € | 219 155,72 € | 5 581 376,59 € |
| Année 14 | 712 194,44 € | 193 462,00 € | 4 869 182,15 € |
| Année 15 | 738 849,79 € | 166 806,65 € | 4 130 332,36 € |
| Année 16 | 766 502,80 € | 139 153,64 € | 3 363 829,56 € |
| Année 17 | 795 190,76 € | 110 465,68 € | 2 568 638,80 € |
| Année 18 | 824 952,42 € | 80 704,02 € | 1 743 686,38 € |
| Année 19 | 855 828,00 € | 49 828,44 € | 887 858,38 € |
| Année 20 | 887 858,38 € | 17 797,32 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 12 808 000 € sur 20 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 1 024 640 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 320 200 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 153 696 € pour cette enveloppe de financement.