Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 278 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 10 764,18 € | 10 764,18 € |
| Salaire net mensuel minimum | 32 619 € / mois | 30 755 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 102 280 € | 1 380 780 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 31 963 € | 1 310 463 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 278 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 15 542 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 19 578 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 1 278 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 88 307,38 € | 40 862,78 € | 1 190 192,62 € |
| Année 2 | 91 265,99 € | 37 904,17 € | 1 098 926,63 € |
| Année 3 | 94 323,73 € | 34 846,43 € | 1 004 602,90 € |
| Année 4 | 97 483,94 € | 31 686,22 € | 907 118,96 € |
| Année 5 | 100 749,99 € | 28 420,17 € | 806 368,97 € |
| Année 6 | 104 125,53 € | 25 044,63 € | 702 243,44 € |
| Année 7 | 107 614,11 € | 21 556,05 € | 594 629,33 € |
| Année 8 | 111 219,58 € | 17 950,58 € | 483 409,75 € |
| Année 9 | 114 945,84 € | 14 224,32 € | 368 463,91 € |
| Année 10 | 118 796,96 € | 10 373,20 € | 249 666,95 € |
| Année 11 | 122 777,11 € | 6 393,05 € | 126 889,84 € |
| Année 12 | 126 889,84 € | 2 279,57 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 278 500 € sur 12 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 30 755 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 102 280 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 31 963 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 15 342 € pour cette enveloppe de financement.