Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 12 810 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 92 080,54 € | 92 080,54 € |
| Salaire net mensuel minimum | 279 032 € / mois | 263 087 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 024 800 € | 13 834 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 320 250 € | 13 130 250 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 12 810 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 153 920 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 192 550 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 12 810 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 657 080,49 € | 447 885,99 € | 12 152 919,51 € |
| Année 2 | 680 993,82 € | 423 972,66 € | 11 471 925,69 € |
| Année 3 | 705 777,43 € | 399 189,05 € | 10 766 148,26 € |
| Année 4 | 731 463,00 € | 373 503,48 € | 10 034 685,26 € |
| Année 5 | 758 083,34 € | 346 883,14 € | 9 276 601,92 € |
| Année 6 | 785 672,49 € | 319 293,99 € | 8 490 929,43 € |
| Année 7 | 814 265,71 € | 290 700,77 € | 7 676 663,72 € |
| Année 8 | 843 899,54 € | 261 066,94 € | 6 832 764,18 € |
| Année 9 | 874 611,83 € | 230 354,65 € | 5 958 152,35 € |
| Année 10 | 906 441,83 € | 198 524,65 € | 5 051 710,52 € |
| Année 11 | 939 430,25 € | 165 536,23 € | 4 112 280,27 € |
| Année 12 | 973 619,19 € | 131 347,29 € | 3 138 661,08 € |
| Année 13 | 1 009 052,42 € | 95 914,06 € | 2 129 608,66 € |
| Année 14 | 1 045 775,18 € | 59 191,30 € | 1 083 833,48 € |
| Année 15 | 1 083 833,48 € | 21 132,10 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 12 810 000 € sur 15 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 263 087 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 281 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.