Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 12 923 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 76 149,01 € | 76 149,01 € |
| Salaire net mensuel minimum | 230 755 € / mois | 217 569 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 033 840 € | 13 956 840 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 323 075 € | 13 246 075 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 12 923 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 155 276 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 194 245 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 12 923 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 445 689,15 € | 468 098,97 € | 12 477 310,85 € |
| Année 2 | 462 370,00 € | 451 418,12 € | 12 014 940,85 € |
| Année 3 | 479 675,14 € | 434 112,98 € | 11 535 265,71 € |
| Année 4 | 497 628,01 € | 416 160,11 € | 11 037 637,70 € |
| Année 5 | 516 252,76 € | 397 535,36 € | 10 521 384,94 € |
| Année 6 | 535 574,58 € | 378 213,54 € | 9 985 810,36 € |
| Année 7 | 555 619,57 € | 358 168,55 € | 9 430 190,79 € |
| Année 8 | 576 414,81 € | 337 373,31 € | 8 853 775,98 € |
| Année 9 | 597 988,33 € | 315 799,79 € | 8 255 787,65 € |
| Année 10 | 620 369,28 € | 293 418,84 € | 7 635 418,37 € |
| Année 11 | 643 587,91 € | 270 200,21 € | 6 991 830,46 € |
| Année 12 | 667 675,52 € | 246 112,60 € | 6 324 154,94 € |
| Année 13 | 692 664,65 € | 221 123,47 € | 5 631 490,29 € |
| Année 14 | 718 589,08 € | 195 199,04 € | 4 912 901,21 € |
| Année 15 | 745 483,77 € | 168 304,35 € | 4 167 417,44 € |
| Année 16 | 773 385,04 € | 140 403,08 € | 3 394 032,40 € |
| Année 17 | 802 330,58 € | 111 457,54 € | 2 591 701,82 € |
| Année 18 | 832 359,48 € | 81 428,64 € | 1 759 342,34 € |
| Année 19 | 863 512,26 € | 50 275,86 € | 895 830,08 € |
| Année 20 | 895 830,08 € | 17 957,08 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 12 923 000 € sur 20 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 217 569 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.