Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 12 923 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 66 441,17 € | 66 441,17 € |
| Salaire net mensuel minimum | 201 337 € / mois | 189 832 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 033 840 € | 13 956 840 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 323 075 € | 13 246 075 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 12 923 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 155 276 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 194 245 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 12 923 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 318 112,10 € | 479 181,94 € | 12 604 887,90 € |
| Année 2 | 330 248,53 € | 467 045,51 € | 12 274 639,37 € |
| Année 3 | 342 847,93 € | 454 446,11 € | 11 931 791,44 € |
| Année 4 | 355 928,00 € | 441 366,04 € | 11 575 863,44 € |
| Année 5 | 369 507,14 € | 427 786,90 € | 11 206 356,30 € |
| Année 6 | 383 604,32 € | 413 689,72 € | 10 822 751,98 € |
| Année 7 | 398 239,30 € | 399 054,74 € | 10 424 512,68 € |
| Année 8 | 413 432,64 € | 383 861,40 € | 10 011 080,04 € |
| Année 9 | 429 205,64 € | 368 088,40 € | 9 581 874,40 € |
| Année 10 | 445 580,40 € | 351 713,64 € | 9 136 294,00 € |
| Année 11 | 462 579,85 € | 334 714,19 € | 8 673 714,15 € |
| Année 12 | 480 227,88 € | 317 066,16 € | 8 193 486,27 € |
| Année 13 | 498 549,19 € | 298 744,85 € | 7 694 937,08 € |
| Année 14 | 517 569,48 € | 279 724,56 € | 7 177 367,60 € |
| Année 15 | 537 315,43 € | 259 978,61 € | 6 640 052,17 € |
| Année 16 | 557 814,71 € | 239 479,33 € | 6 082 237,46 € |
| Année 17 | 579 096,06 € | 218 197,98 € | 5 503 141,40 € |
| Année 18 | 601 189,33 € | 196 104,71 € | 4 901 952,07 € |
| Année 19 | 624 125,48 € | 173 168,56 € | 4 277 826,59 € |
| Année 20 | 647 936,67 € | 149 357,37 € | 3 629 889,92 € |
| Année 21 | 672 656,27 € | 124 637,77 € | 2 957 233,65 € |
| Année 22 | 698 319,00 € | 98 975,04 € | 2 258 914,65 € |
| Année 23 | 724 960,77 € | 72 333,27 € | 1 533 953,88 € |
| Année 24 | 752 618,95 € | 44 675,09 € | 781 334,93 € |
| Année 25 | 781 334,93 € | 15 961,69 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 12 923 000 € sur 25 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 189 832 €.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.