Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 12 973 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 66 698,24 € | 66 698,24 € |
| Salaire net mensuel minimum | 202 116 € / mois | 190 566 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 037 840 € | 14 010 840 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 324 325 € | 13 297 325 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 12 973 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 155 876 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 194 995 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 12 973 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 319 342,99 € | 481 035,89 € | 12 653 657,01 € |
| Année 2 | 331 526,33 € | 468 852,55 € | 12 322 130,68 € |
| Année 3 | 344 174,47 € | 456 204,41 € | 11 977 956,21 € |
| Année 4 | 357 305,18 € | 443 073,70 € | 11 620 651,03 € |
| Année 5 | 370 936,85 € | 429 442,03 € | 11 249 714,18 € |
| Année 6 | 385 088,55 € | 415 290,33 € | 10 864 625,63 € |
| Année 7 | 399 780,18 € | 400 598,70 € | 10 464 845,45 € |
| Année 8 | 415 032,32 € | 385 346,56 € | 10 049 813,13 € |
| Année 9 | 430 866,34 € | 369 512,54 € | 9 618 946,79 € |
| Année 10 | 447 304,45 € | 353 074,43 € | 9 171 642,34 € |
| Année 11 | 464 369,69 € | 336 009,19 € | 8 707 272,65 € |
| Année 12 | 482 085,98 € | 318 292,90 € | 8 225 186,67 € |
| Année 13 | 500 478,20 € | 299 900,68 € | 7 724 708,47 € |
| Année 14 | 519 572,10 € | 280 806,78 € | 7 205 136,37 € |
| Année 15 | 539 394,43 € | 260 984,45 € | 6 665 741,94 € |
| Année 16 | 559 973,02 € | 240 405,86 € | 6 105 768,92 € |
| Année 17 | 581 336,73 € | 219 042,15 € | 5 524 432,19 € |
| Année 18 | 603 515,48 € | 196 863,40 € | 4 920 916,71 € |
| Année 19 | 626 540,38 € | 173 838,50 € | 4 294 376,33 € |
| Année 20 | 650 443,68 € | 149 935,20 € | 3 643 932,65 € |
| Année 21 | 675 258,95 € | 125 119,93 € | 2 968 673,70 € |
| Année 22 | 701 020,96 € | 99 357,92 € | 2 267 652,74 € |
| Année 23 | 727 765,81 € | 72 613,07 € | 1 539 886,93 € |
| Année 24 | 755 531,03 € | 44 847,85 € | 784 355,90 € |
| Année 25 | 784 355,90 € | 16 023,37 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 12 973 000 € sur 25 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 190 566 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.