Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 129 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 1 090,31 € | 1 090,31 € |
| Salaire net mensuel minimum | 3 304 € / mois | 3 115 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 10 360 € | 139 860 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 3 238 € | 132 738 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 129 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 295 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 1 754 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 2 343 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 129 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 8 944,70 € | 4 139,02 € | 120 555,30 € |
| Année 2 | 9 244,37 € | 3 839,35 € | 111 310,93 € |
| Année 3 | 9 554,10 € | 3 529,62 € | 101 756,83 € |
| Année 4 | 9 874,19 € | 3 209,53 € | 91 882,64 € |
| Année 5 | 10 205,01 € | 2 878,71 € | 81 677,63 € |
| Année 6 | 10 546,95 € | 2 536,77 € | 71 130,68 € |
| Année 7 | 10 900,29 € | 2 183,43 € | 60 230,39 € |
| Année 8 | 11 265,51 € | 1 818,21 € | 48 964,88 € |
| Année 9 | 11 642,92 € | 1 440,80 € | 37 321,96 € |
| Année 10 | 12 032,99 € | 1 050,73 € | 25 288,97 € |
| Année 11 | 12 436,17 € | 647,55 € | 12 852,80 € |
| Année 12 | 12 852,80 € | 230,90 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 129 500 € sur 12 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 10 360 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 3 238 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 3 115 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.