Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 295 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 9 308,69 € | 9 308,69 € |
| Salaire net mensuel minimum | 28 208 € / mois | 26 596 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 103 600 € | 1 398 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 32 375 € | 1 327 375 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 295 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 15 740 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 19 825 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 295 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 66 426,17 € | 45 278,11 € | 1 228 573,83 € |
| Année 2 | 68 843,65 € | 42 860,63 € | 1 159 730,18 € |
| Année 3 | 71 349,13 € | 40 355,15 € | 1 088 381,05 € |
| Année 4 | 73 945,73 € | 37 758,55 € | 1 014 435,32 € |
| Année 5 | 76 636,87 € | 35 067,41 € | 937 798,45 € |
| Année 6 | 79 425,93 € | 32 278,35 € | 858 372,52 € |
| Année 7 | 82 316,49 € | 29 387,79 € | 776 056,03 € |
| Année 8 | 85 312,29 € | 26 391,99 € | 690 743,74 € |
| Année 9 | 88 417,05 € | 23 287,23 € | 602 326,69 € |
| Année 10 | 91 634,86 € | 20 069,42 € | 510 691,83 € |
| Année 11 | 94 969,76 € | 16 734,52 € | 415 722,07 € |
| Année 12 | 98 426,01 € | 13 278,27 € | 317 296,06 € |
| Année 13 | 102 008,07 € | 9 696,21 € | 215 287,99 € |
| Année 14 | 105 720,47 € | 5 983,81 € | 109 567,52 € |
| Année 15 | 109 567,52 € | 2 136,31 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 295 000 € sur 15 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 103 600 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 32 375 € (2,5%).
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 26 596 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 129 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.