Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 295 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 6 332,77 € | 6 332,77 € |
| Salaire net mensuel minimum | 19 190 € / mois | 18 094 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 103 600 € | 1 398 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 32 375 € | 1 327 375 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 295 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 15 740 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 19 825 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 295 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 22 024,00 € | 53 969,24 € | 1 272 976,00 € |
| Année 2 | 22 967,03 € | 53 026,21 € | 1 250 008,97 € |
| Année 3 | 23 950,42 € | 52 042,82 € | 1 226 058,55 € |
| Année 4 | 24 975,93 € | 51 017,31 € | 1 201 082,62 € |
| Année 5 | 26 045,34 € | 49 947,90 € | 1 175 037,28 € |
| Année 6 | 27 160,56 € | 48 832,68 € | 1 147 876,72 € |
| Année 7 | 28 323,51 € | 47 669,73 € | 1 119 553,21 € |
| Année 8 | 29 536,26 € | 46 456,98 € | 1 090 016,95 € |
| Année 9 | 30 800,97 € | 45 192,27 € | 1 059 215,98 € |
| Année 10 | 32 119,78 € | 43 873,46 € | 1 027 096,20 € |
| Année 11 | 33 495,10 € | 42 498,14 € | 993 601,10 € |
| Année 12 | 34 929,30 € | 41 063,94 € | 958 671,80 € |
| Année 13 | 36 424,90 € | 39 568,34 € | 922 246,90 € |
| Année 14 | 37 984,54 € | 38 008,70 € | 884 262,36 € |
| Année 15 | 39 610,95 € | 36 382,29 € | 844 651,41 € |
| Année 16 | 41 307,03 € | 34 686,21 € | 803 344,38 € |
| Année 17 | 43 075,71 € | 32 917,53 € | 760 268,67 € |
| Année 18 | 44 920,14 € | 31 073,10 € | 715 348,53 € |
| Année 19 | 46 843,53 € | 29 149,71 € | 668 505,00 € |
| Année 20 | 48 849,26 € | 27 143,98 € | 619 655,74 € |
| Année 21 | 50 940,88 € | 25 052,36 € | 568 714,86 € |
| Année 22 | 53 122,08 € | 22 871,16 € | 515 592,78 € |
| Année 23 | 55 396,66 € | 20 596,58 € | 460 196,12 € |
| Année 24 | 57 768,63 € | 18 224,61 € | 402 427,49 € |
| Année 25 | 60 242,15 € | 15 751,09 € | 342 185,34 € |
| Année 26 | 62 821,62 € | 13 171,62 € | 279 363,72 € |
| Année 27 | 65 511,52 € | 10 481,72 € | 213 852,20 € |
| Année 28 | 68 316,60 € | 7 676,64 € | 145 535,60 € |
| Année 29 | 71 241,77 € | 4 751,47 € | 74 293,83 € |
| Année 30 | 74 293,83 € | 1 701,02 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 295 000 € sur 30 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 103 600 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 32 375 € (2,5%).
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 18 094 €.