Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 302 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 9 362,60 € | 9 362,60 € |
| Salaire net mensuel minimum | 28 372 € / mois | 26 750 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 104 200 € | 1 406 700 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 32 563 € | 1 335 063 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 302 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 15 830 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 19 938 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 302 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 66 810,88 € | 45 540,32 € | 1 235 689,12 € |
| Année 2 | 69 242,35 € | 43 108,85 € | 1 166 446,77 € |
| Année 3 | 71 762,33 € | 40 588,87 € | 1 094 684,44 € |
| Année 4 | 74 373,97 € | 37 977,23 € | 1 020 310,47 € |
| Année 5 | 77 080,66 € | 35 270,54 € | 943 229,81 € |
| Année 6 | 79 885,91 € | 32 465,29 € | 863 343,90 € |
| Année 7 | 82 793,21 € | 29 557,99 € | 780 550,69 € |
| Année 8 | 85 806,34 € | 26 544,86 € | 694 744,35 € |
| Année 9 | 88 929,11 € | 23 422,09 € | 605 815,24 € |
| Année 10 | 92 165,52 € | 20 185,68 € | 513 649,72 € |
| Année 11 | 95 519,73 € | 16 831,47 € | 418 129,99 € |
| Année 12 | 98 996,03 € | 13 355,17 € | 319 133,96 € |
| Année 13 | 102 598,82 € | 9 752,38 € | 216 535,14 € |
| Année 14 | 106 332,73 € | 6 018,47 € | 110 202,41 € |
| Année 15 | 110 202,41 € | 2 148,68 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 302 500 € sur 15 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 130 250 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 104 200 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 32 563 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 26 750 €.