Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 13 140 000 € étalé sur une durée de 10 ans (120 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,43 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 129 505,59 € | 129 505,59 € |
| Salaire net mensuel minimum | 392 441 € / mois | 370 016 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 051 200 € | 14 191 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 328 500 € | 13 468 500 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 13 140 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 157 880 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 197 500 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 13 140 000 € sur une durée courte de 10 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 1 120 877,23 € | 433 189,85 € | 12 019 122,77 € |
| Année 2 | 1 159 933,51 € | 394 133,57 € | 10 859 189,26 € |
| Année 3 | 1 200 350,69 € | 353 716,39 € | 9 658 838,57 € |
| Année 4 | 1 242 176,21 € | 311 890,87 € | 8 416 662,36 € |
| Année 5 | 1 285 459,08 € | 268 608,00 € | 7 131 203,28 € |
| Année 6 | 1 330 250,10 € | 223 816,98 € | 5 800 953,18 € |
| Année 7 | 1 376 601,88 € | 177 465,20 € | 4 424 351,30 € |
| Année 8 | 1 424 568,73 € | 129 498,35 € | 2 999 782,57 € |
| Année 9 | 1 474 206,97 € | 79 860,11 € | 1 525 575,60 € |
| Année 10 | 1 525 575,60 € | 28 492,25 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 13 140 000 € sur 10 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 1 051 200 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 328 500 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 370 016 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.