Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 317 500 € étalé sur une durée de 10 ans (120 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,43 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 12 985,05 € | 12 985,05 € |
| Salaire net mensuel minimum | 39 349 € / mois | 37 100 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 105 400 € | 1 422 900 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 32 938 € | 1 350 438 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 317 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 16 010 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 20 163 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 1 317 500 € sur une durée courte de 10 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 112 386,24 € | 43 434,36 € | 1 205 113,76 € |
| Année 2 | 116 302,27 € | 39 518,33 € | 1 088 811,49 € |
| Année 3 | 120 354,74 € | 35 465,86 € | 968 456,75 € |
| Année 4 | 124 548,42 € | 31 272,18 € | 843 908,33 € |
| Année 5 | 128 888,25 € | 26 932,35 € | 715 020,08 € |
| Année 6 | 133 379,28 € | 22 441,32 € | 581 640,80 € |
| Année 7 | 138 026,81 € | 17 793,79 € | 443 613,99 € |
| Année 8 | 142 836,24 € | 12 984,36 € | 300 777,75 € |
| Année 9 | 147 813,30 € | 8 007,30 € | 152 964,45 € |
| Année 10 | 152 964,45 € | 2 856,84 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 317 500 € sur 10 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 15 810 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 105 400 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 32 938 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 37 100 €.