Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 322 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 6 799,39 € | 6 799,39 € |
| Salaire net mensuel minimum | 20 604 € / mois | 19 427 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 105 800 € | 1 428 300 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 33 063 € | 1 355 563 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 322 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 16 070 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 20 238 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 322 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 32 554,69 € | 49 037,99 € | 1 289 945,31 € |
| Année 2 | 33 796,68 € | 47 796,00 € | 1 256 148,63 € |
| Année 3 | 35 086,07 € | 46 506,61 € | 1 221 062,56 € |
| Année 4 | 36 424,66 € | 45 168,02 € | 1 184 637,90 € |
| Année 5 | 37 814,32 € | 43 778,36 € | 1 146 823,58 € |
| Année 6 | 39 256,95 € | 42 335,73 € | 1 107 566,63 € |
| Année 7 | 40 754,67 € | 40 838,01 € | 1 066 811,96 € |
| Année 8 | 42 309,51 € | 39 283,17 € | 1 024 502,45 € |
| Année 9 | 43 923,67 € | 37 669,01 € | 980 578,78 € |
| Année 10 | 45 599,42 € | 35 993,26 € | 934 979,36 € |
| Année 11 | 47 339,10 € | 34 253,58 € | 887 640,26 € |
| Année 12 | 49 145,13 € | 32 447,55 € | 838 495,13 € |
| Année 13 | 51 020,08 € | 30 572,60 € | 787 475,05 € |
| Année 14 | 52 966,59 € | 28 626,09 € | 734 508,46 € |
| Année 15 | 54 987,33 € | 26 605,35 € | 679 521,13 € |
| Année 16 | 57 085,18 € | 24 507,50 € | 622 435,95 € |
| Année 17 | 59 263,03 € | 22 329,65 € | 563 172,92 € |
| Année 18 | 61 523,98 € | 20 068,70 € | 501 648,94 € |
| Année 19 | 63 871,22 € | 17 721,46 € | 437 777,72 € |
| Année 20 | 66 307,96 € | 15 284,72 € | 371 469,76 € |
| Année 21 | 68 837,71 € | 12 754,97 € | 302 632,05 € |
| Année 22 | 71 463,96 € | 10 128,72 € | 231 168,09 € |
| Année 23 | 74 190,42 € | 7 402,26 € | 156 977,67 € |
| Année 24 | 77 020,86 € | 4 571,82 € | 79 956,81 € |
| Année 25 | 79 956,81 € | 1 633,37 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 322 500 € sur 25 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 132 250 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 105 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 33 063 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 15 870 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 19 427 €.