Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 222 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 6 285,25 € | 6 285,25 € |
| Salaire net mensuel minimum | 19 046 € / mois | 17 958 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 97 800 € | 1 320 300 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 30 563 € | 1 253 063 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 222 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 14 870 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 18 738 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 222 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 30 092,99 € | 45 330,01 € | 1 192 407,01 € |
| Année 2 | 31 241,07 € | 44 181,93 € | 1 161 165,94 € |
| Année 3 | 32 432,96 € | 42 990,04 € | 1 128 732,98 € |
| Année 4 | 33 670,32 € | 41 752,68 € | 1 095 062,66 € |
| Année 5 | 34 954,88 € | 40 468,12 € | 1 060 107,78 € |
| Année 6 | 36 288,44 € | 39 134,56 € | 1 023 819,34 € |
| Année 7 | 37 672,89 € | 37 750,11 € | 986 146,45 € |
| Année 8 | 39 110,16 € | 36 312,84 € | 947 036,29 € |
| Année 9 | 40 602,28 € | 34 820,72 € | 906 434,01 € |
| Année 10 | 42 151,29 € | 33 271,71 € | 864 282,72 € |
| Année 11 | 43 759,43 € | 31 663,57 € | 820 523,29 € |
| Année 12 | 45 428,91 € | 29 994,09 € | 775 094,38 € |
| Année 13 | 47 162,08 € | 28 260,92 € | 727 932,30 € |
| Année 14 | 48 961,40 € | 26 461,60 € | 678 970,90 € |
| Année 15 | 50 829,32 € | 24 593,68 € | 628 141,58 € |
| Année 16 | 52 768,52 € | 22 654,48 € | 575 373,06 € |
| Année 17 | 54 781,69 € | 20 641,31 € | 520 591,37 € |
| Année 18 | 56 871,69 € | 18 551,31 € | 463 719,68 € |
| Année 19 | 59 041,42 € | 16 381,58 € | 404 678,26 € |
| Année 20 | 61 293,94 € | 14 129,06 € | 343 384,32 € |
| Année 21 | 63 632,35 € | 11 790,65 € | 279 751,97 € |
| Année 22 | 66 060,04 € | 9 362,96 € | 213 691,93 € |
| Année 23 | 68 580,31 € | 6 842,69 € | 145 111,62 € |
| Année 24 | 71 196,75 € | 4 226,25 € | 73 914,87 € |
| Année 25 | 73 914,87 € | 1 510,02 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 222 500 € sur 25 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 122 250 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 17 958 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 97 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 30 563 € (2,5%).