Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 345 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 9 671,69 € | 9 671,69 € |
| Salaire net mensuel minimum | 29 308 € / mois | 27 633 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 107 640 € | 1 453 140 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 33 638 € | 1 379 138 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 345 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 16 346 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 20 583 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 345 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 69 016,49 € | 47 043,79 € | 1 276 483,51 € |
| Année 2 | 71 528,26 € | 44 532,02 € | 1 204 955,25 € |
| Année 3 | 74 131,41 € | 41 928,87 € | 1 130 823,84 € |
| Année 4 | 76 829,29 € | 39 230,99 € | 1 053 994,55 € |
| Année 5 | 79 625,37 € | 36 434,91 € | 974 369,18 € |
| Année 6 | 82 523,18 € | 33 537,10 € | 891 846,00 € |
| Année 7 | 85 526,48 € | 30 533,80 € | 806 319,52 € |
| Année 8 | 88 639,09 € | 27 421,19 € | 717 680,43 € |
| Année 9 | 91 864,95 € | 24 195,33 € | 625 815,48 € |
| Année 10 | 95 208,20 € | 20 852,08 € | 530 607,28 € |
| Année 11 | 98 673,14 € | 17 387,14 € | 431 934,14 € |
| Année 12 | 102 264,20 € | 13 796,08 € | 329 669,94 € |
| Année 13 | 105 985,92 € | 10 074,36 € | 223 684,02 € |
| Année 14 | 109 843,11 € | 6 217,17 € | 113 840,91 € |
| Année 15 | 113 840,91 € | 2 219,62 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 345 500 € sur 15 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 134 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 107 640 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 33 638 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.