Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 361 000 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 11 458,77 € | 11 458,77 € |
| Salaire net mensuel minimum | 34 724 € / mois | 32 739 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 108 880 € | 1 469 880 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 34 025 € | 1 395 025 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 361 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 16 532 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 20 815 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 1 361 000 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 94 005,63 € | 43 499,61 € | 1 266 994,37 € |
| Année 2 | 97 155,17 € | 40 350,07 € | 1 169 839,20 € |
| Année 3 | 100 410,20 € | 37 095,04 € | 1 069 429,00 € |
| Année 4 | 103 774,33 € | 33 730,91 € | 965 654,67 € |
| Année 5 | 107 251,17 € | 30 254,07 € | 858 403,50 € |
| Année 6 | 110 844,48 € | 26 660,76 € | 747 559,02 € |
| Année 7 | 114 558,17 € | 22 947,07 € | 633 000,85 € |
| Année 8 | 118 396,29 € | 19 108,95 € | 514 604,56 € |
| Année 9 | 122 363,03 € | 15 142,21 € | 392 241,53 € |
| Année 10 | 126 462,65 € | 11 042,59 € | 265 778,88 € |
| Année 11 | 130 699,61 € | 6 805,63 € | 135 079,27 € |
| Année 12 | 135 079,27 € | 2 426,73 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 361 000 € sur 12 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 136 100 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 108 880 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 34 025 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.