Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 368 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 7 033,31 € | 7 033,31 € |
| Salaire net mensuel minimum | 21 313 € / mois | 20 095 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 109 440 € | 1 477 440 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 34 200 € | 1 402 200 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 368 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 16 616 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 20 920 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 368 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 33 674,59 € | 50 725,13 € | 1 334 325,41 € |
| Année 2 | 34 959,32 € | 49 440,40 € | 1 299 366,09 € |
| Année 3 | 36 293,06 € | 48 106,66 € | 1 263 073,03 € |
| Année 4 | 37 677,70 € | 46 722,02 € | 1 225 395,33 € |
| Année 5 | 39 115,15 € | 45 284,57 € | 1 186 280,18 € |
| Année 6 | 40 607,43 € | 43 792,29 € | 1 145 672,75 € |
| Année 7 | 42 156,66 € | 42 243,06 € | 1 103 516,09 € |
| Année 8 | 43 764,98 € | 40 634,74 € | 1 059 751,11 € |
| Année 9 | 45 434,69 € | 38 965,03 € | 1 014 316,42 € |
| Année 10 | 47 168,07 € | 37 231,65 € | 967 148,35 € |
| Année 11 | 48 967,60 € | 35 432,12 € | 918 180,75 € |
| Année 12 | 50 835,78 € | 33 563,94 € | 867 344,97 € |
| Année 13 | 52 775,25 € | 31 624,47 € | 814 569,72 € |
| Année 14 | 54 788,66 € | 29 611,06 € | 759 781,06 € |
| Année 15 | 56 878,93 € | 27 520,79 € | 702 902,13 € |
| Année 16 | 59 048,94 € | 25 350,78 € | 643 853,19 € |
| Année 17 | 61 301,73 € | 23 097,99 € | 582 551,46 € |
| Année 18 | 63 640,46 € | 20 759,26 € | 518 911,00 € |
| Année 19 | 66 068,42 € | 18 331,30 € | 452 842,58 € |
| Année 20 | 68 589,02 € | 15 810,70 € | 384 253,56 € |
| Année 21 | 71 205,80 € | 13 193,92 € | 313 047,76 € |
| Année 22 | 73 922,40 € | 10 477,32 € | 239 125,36 € |
| Année 23 | 76 742,61 € | 7 657,11 € | 162 382,75 € |
| Année 24 | 79 670,44 € | 4 729,28 € | 82 712,31 € |
| Année 25 | 82 712,31 € | 1 689,74 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 368 000 € sur 25 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 20 095 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.