Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 372 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 8 087,48 € | 8 087,48 € |
| Salaire net mensuel minimum | 24 508 € / mois | 23 107 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 109 800 € | 1 482 300 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 34 313 € | 1 406 813 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 372 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 16 670 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 20 988 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 372 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 47 334,84 € | 49 714,92 € | 1 325 165,16 € |
| Année 2 | 49 106,45 € | 47 943,31 € | 1 276 058,71 € |
| Année 3 | 50 944,34 € | 46 105,42 € | 1 225 114,37 € |
| Année 4 | 52 851,05 € | 44 198,71 € | 1 172 263,32 € |
| Année 5 | 54 829,14 € | 42 220,62 € | 1 117 434,18 € |
| Année 6 | 56 881,23 € | 40 168,53 € | 1 060 552,95 € |
| Année 7 | 59 010,13 € | 38 039,63 € | 1 001 542,82 € |
| Année 8 | 61 218,69 € | 35 831,07 € | 940 324,13 € |
| Année 9 | 63 509,94 € | 33 539,82 € | 876 814,19 € |
| Année 10 | 65 886,90 € | 31 162,86 € | 810 927,29 € |
| Année 11 | 68 352,87 € | 28 696,89 € | 742 574,42 € |
| Année 12 | 70 911,11 € | 26 138,65 € | 671 663,31 € |
| Année 13 | 73 565,11 € | 23 484,65 € | 598 098,20 € |
| Année 14 | 76 318,44 € | 20 731,32 € | 521 779,76 € |
| Année 15 | 79 174,83 € | 17 874,93 € | 442 604,93 € |
| Année 16 | 82 138,12 € | 14 911,64 € | 360 466,81 € |
| Année 17 | 85 212,30 € | 11 837,46 € | 275 254,51 € |
| Année 18 | 88 401,54 € | 8 648,22 € | 186 852,97 € |
| Année 19 | 91 710,14 € | 5 339,62 € | 95 142,83 € |
| Année 20 | 95 142,83 € | 1 907,16 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 372 500 € sur 20 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 137 250 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.