Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 13 735 000 € étalé sur une durée de 10 ans (120 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,43 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 135 369,81 € | 135 369,81 € |
| Salaire net mensuel minimum | 410 212 € / mois | 386 771 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 098 800 € | 14 833 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 343 375 € | 14 078 375 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 13 735 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 165 020 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 206 425 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 13 735 000 € sur une durée courte de 10 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 1 171 632,35 € | 452 805,37 € | 12 563 367,65 € |
| Année 2 | 1 212 457,18 € | 411 980,54 € | 11 350 910,47 € |
| Année 3 | 1 254 704,51 € | 369 733,21 € | 10 096 205,96 € |
| Année 4 | 1 298 423,93 € | 326 013,79 € | 8 797 782,03 € |
| Année 5 | 1 343 666,72 € | 280 771,00 € | 7 454 115,31 € |
| Année 6 | 1 390 485,99 € | 233 951,73 € | 6 063 629,32 € |
| Année 7 | 1 438 936,63 € | 185 501,09 € | 4 624 692,69 € |
| Année 8 | 1 489 075,51 € | 135 362,21 € | 3 135 617,18 € |
| Année 9 | 1 540 961,41 € | 83 476,31 € | 1 594 655,77 € |
| Année 10 | 1 594 655,77 € | 29 782,40 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 13 735 000 € sur 10 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 386 771 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 1 098 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 343 375 € (2,5%).
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.