Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 380 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 8 131,67 € | 8 131,67 € |
| Salaire net mensuel minimum | 24 641 € / mois | 23 233 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 110 400 € | 1 490 400 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 34 500 € | 1 414 500 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 380 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 16 760 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 21 100 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 380 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 47 593,46 € | 49 986,58 € | 1 332 406,54 € |
| Année 2 | 49 374,75 € | 48 205,29 € | 1 283 031,79 € |
| Année 3 | 51 222,70 € | 46 357,34 € | 1 231 809,09 € |
| Année 4 | 53 139,80 € | 44 440,24 € | 1 178 669,29 € |
| Année 5 | 55 128,69 € | 42 451,35 € | 1 123 540,60 € |
| Année 6 | 57 191,97 € | 40 388,07 € | 1 066 348,63 € |
| Année 7 | 59 332,52 € | 38 247,52 € | 1 007 016,11 € |
| Année 8 | 61 553,17 € | 36 026,87 € | 945 462,94 € |
| Année 9 | 63 856,90 € | 33 723,14 € | 881 606,04 € |
| Année 10 | 66 246,89 € | 31 333,15 € | 815 359,15 € |
| Année 11 | 68 726,33 € | 28 853,71 € | 746 632,82 € |
| Année 12 | 71 298,55 € | 26 281,49 € | 675 334,27 € |
| Année 13 | 73 967,03 € | 23 613,01 € | 601 367,24 € |
| Année 14 | 76 735,44 € | 20 844,60 € | 524 631,80 € |
| Année 15 | 79 607,38 € | 17 972,66 € | 445 024,42 € |
| Année 16 | 82 586,88 € | 14 993,16 € | 362 437,54 € |
| Année 17 | 85 677,85 € | 11 902,19 € | 276 759,69 € |
| Année 18 | 88 884,52 € | 8 695,52 € | 187 875,17 € |
| Année 19 | 92 211,21 € | 5 368,83 € | 95 663,96 € |
| Année 20 | 95 663,96 € | 1 917,63 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 380 000 € sur 20 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 138 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 23 233 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 110 400 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 34 500 € (2,5%).