Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 394 000 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 11 736,61 € | 11 736,61 € |
| Salaire net mensuel minimum | 35 565 € / mois | 33 533 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 111 520 € | 1 505 520 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 34 850 € | 1 428 850 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 394 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 16 928 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 21 310 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 1 394 000 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 96 284,96 € | 44 554,36 € | 1 297 715,04 € |
| Année 2 | 99 510,87 € | 41 328,45 € | 1 198 204,17 € |
| Année 3 | 102 844,87 € | 37 994,45 € | 1 095 359,30 € |
| Année 4 | 106 290,54 € | 34 548,78 € | 989 068,76 € |
| Année 5 | 109 851,66 € | 30 987,66 € | 879 217,10 € |
| Année 6 | 113 532,10 € | 27 307,22 € | 765 685,00 € |
| Année 7 | 117 335,85 € | 23 503,47 € | 648 349,15 € |
| Année 8 | 121 267,05 € | 19 572,27 € | 527 082,10 € |
| Année 9 | 125 329,93 € | 15 509,39 € | 401 752,17 € |
| Année 10 | 129 528,96 € | 11 310,36 € | 272 223,21 € |
| Année 11 | 133 868,66 € | 6 970,66 € | 138 354,55 € |
| Année 12 | 138 354,55 € | 2 485,57 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 394 000 € sur 12 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 33 533 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 139 400 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.