Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 397 000 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 11 761,87 € | 11 761,87 € |
| Salaire net mensuel minimum | 35 642 € / mois | 33 605 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 111 760 € | 1 508 760 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 34 925 € | 1 431 925 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 397 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 16 964 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 21 355 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 1 397 000 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 96 492,20 € | 44 650,24 € | 1 300 507,80 € |
| Année 2 | 99 725,06 € | 41 417,38 € | 1 200 782,74 € |
| Année 3 | 103 066,21 € | 38 076,23 € | 1 097 716,53 € |
| Année 4 | 106 519,31 € | 34 623,13 € | 991 197,22 € |
| Année 5 | 110 088,12 € | 31 054,32 € | 881 109,10 € |
| Année 6 | 113 776,46 € | 27 365,98 € | 767 332,64 € |
| Année 7 | 117 588,42 € | 23 554,02 € | 649 744,22 € |
| Année 8 | 121 528,04 € | 19 614,40 € | 528 216,18 € |
| Année 9 | 125 599,68 € | 15 542,76 € | 402 616,50 € |
| Année 10 | 129 807,76 € | 11 334,68 € | 272 808,74 € |
| Année 11 | 134 156,80 € | 6 985,64 € | 138 651,94 € |
| Année 12 | 138 651,94 € | 2 490,90 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 397 000 € sur 12 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 33 605 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 111 760 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 34 925 € (2,5%).