Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 297 000 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 10 919,93 € | 10 919,93 € |
| Salaire net mensuel minimum | 33 091 € / mois | 31 200 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 103 760 € | 1 400 760 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 32 425 € | 1 329 425 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 297 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 15 764 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 19 855 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 1 297 000 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 89 585,07 € | 41 454,09 € | 1 207 414,93 € |
| Année 2 | 92 586,51 € | 38 452,65 € | 1 114 828,42 € |
| Année 3 | 95 688,49 € | 35 350,67 € | 1 019 139,93 € |
| Année 4 | 98 894,41 € | 32 144,75 € | 920 245,52 € |
| Année 5 | 102 207,76 € | 28 831,40 € | 818 037,76 € |
| Année 6 | 105 632,08 € | 25 407,08 € | 712 405,68 € |
| Année 7 | 109 171,17 € | 21 867,99 € | 603 234,51 € |
| Année 8 | 112 828,82 € | 18 210,34 € | 490 405,69 € |
| Année 9 | 116 609,00 € | 14 430,16 € | 373 796,69 € |
| Année 10 | 120 515,82 € | 10 523,34 € | 253 280,87 € |
| Année 11 | 124 553,55 € | 6 485,61 € | 128 727,32 € |
| Année 12 | 128 727,32 € | 2 312,59 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 297 000 € sur 12 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 31 200 €.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 103 760 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 32 425 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 129 700 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.