Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 297 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 6 342,55 € | 6 342,55 € |
| Salaire net mensuel minimum | 19 220 € / mois | 18 122 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 103 760 € | 1 400 760 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 32 425 € | 1 329 425 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 297 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 15 764 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 19 855 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 297 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 22 058,02 € | 54 052,58 € | 1 274 941,98 € |
| Année 2 | 23 002,49 € | 53 108,11 € | 1 251 939,49 € |
| Année 3 | 23 987,41 € | 52 123,19 € | 1 227 952,08 € |
| Année 4 | 25 014,49 € | 51 096,11 € | 1 202 937,59 € |
| Année 5 | 26 085,57 € | 50 025,03 € | 1 176 852,02 € |
| Année 6 | 27 202,50 € | 48 908,10 € | 1 149 649,52 € |
| Année 7 | 28 367,26 € | 47 743,34 € | 1 121 282,26 € |
| Année 8 | 29 581,89 € | 46 528,71 € | 1 091 700,37 € |
| Année 9 | 30 848,53 € | 45 262,07 € | 1 060 851,84 € |
| Année 10 | 32 169,40 € | 43 941,20 € | 1 028 682,44 € |
| Année 11 | 33 546,82 € | 42 563,78 € | 995 135,62 € |
| Année 12 | 34 983,23 € | 41 127,37 € | 960 152,39 € |
| Année 13 | 36 481,15 € | 39 629,45 € | 923 671,24 € |
| Année 14 | 38 043,20 € | 38 067,40 € | 885 628,04 € |
| Année 15 | 39 672,12 € | 36 438,48 € | 845 955,92 € |
| Année 16 | 41 370,81 € | 34 739,79 € | 804 585,11 € |
| Année 17 | 43 142,20 € | 32 968,40 € | 761 442,91 € |
| Année 18 | 44 989,51 € | 31 121,09 € | 716 453,40 € |
| Année 19 | 46 915,86 € | 29 194,74 € | 669 537,54 € |
| Année 20 | 48 924,70 € | 27 185,90 € | 620 612,84 € |
| Année 21 | 51 019,57 € | 25 091,03 € | 569 593,27 € |
| Année 22 | 53 204,11 € | 22 906,49 € | 516 389,16 € |
| Année 23 | 55 482,18 € | 20 628,42 € | 460 906,98 € |
| Année 24 | 57 857,86 € | 18 252,74 € | 403 049,12 € |
| Année 25 | 60 335,20 € | 15 775,40 € | 342 713,92 € |
| Année 26 | 62 918,62 € | 13 191,98 € | 279 795,30 € |
| Année 27 | 65 612,69 € | 10 497,91 € | 214 182,61 € |
| Année 28 | 68 422,06 € | 7 688,54 € | 145 760,55 € |
| Année 29 | 71 351,78 € | 4 758,82 € | 74 408,77 € |
| Année 30 | 74 408,77 € | 1 703,66 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 297 000 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 18 122 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 103 760 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 32 425 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 15 564 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.