Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 408 000 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 11 854,49 € | 11 854,49 € |
| Salaire net mensuel minimum | 35 923 € / mois | 33 870 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 112 640 € | 1 520 640 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 35 200 € | 1 443 200 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 408 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 17 096 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 21 520 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 1 408 000 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 97 252,05 € | 45 001,83 € | 1 310 747,95 € |
| Année 2 | 100 510,37 € | 41 743,51 € | 1 210 237,58 € |
| Année 3 | 103 877,83 € | 38 376,05 € | 1 106 359,75 € |
| Année 4 | 107 358,12 € | 34 895,76 € | 999 001,63 € |
| Année 5 | 110 955,04 € | 31 298,84 € | 888 046,59 € |
| Année 6 | 114 672,46 € | 27 581,42 € | 773 374,13 € |
| Année 7 | 118 514,40 € | 23 739,48 € | 654 859,73 € |
| Année 8 | 122 485,09 € | 19 768,79 € | 532 374,64 € |
| Année 9 | 126 588,79 € | 15 665,09 € | 405 785,85 € |
| Année 10 | 130 829,97 € | 11 423,91 € | 274 955,88 € |
| Année 11 | 135 213,28 € | 7 040,60 € | 139 742,60 € |
| Année 12 | 139 742,60 € | 2 510,47 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 408 000 € sur 12 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 33 870 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 140 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 112 640 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 35 200 € (2,5%).