Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 430 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 7 354,65 € | 7 354,65 € |
| Salaire net mensuel minimum | 22 287 € / mois | 21 013 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 114 440 € | 1 544 940 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 35 763 € | 1 466 263 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 430 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 17 366 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 21 858 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 430 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 35 213,18 € | 53 042,62 € | 1 395 286,82 € |
| Année 2 | 36 556,61 € | 51 699,19 € | 1 358 730,21 € |
| Année 3 | 37 951,29 € | 50 304,51 € | 1 320 778,92 € |
| Année 4 | 39 399,20 € | 48 856,60 € | 1 281 379,72 € |
| Année 5 | 40 902,32 € | 47 353,48 € | 1 240 477,40 € |
| Année 6 | 42 462,81 € | 45 792,99 € | 1 198 014,59 € |
| Année 7 | 44 082,81 € | 44 172,99 € | 1 153 931,78 € |
| Année 8 | 45 764,62 € | 42 491,18 € | 1 108 167,16 € |
| Année 9 | 47 510,62 € | 40 745,18 € | 1 060 656,54 € |
| Année 10 | 49 323,19 € | 38 932,61 € | 1 011 333,35 € |
| Année 11 | 51 204,93 € | 37 050,87 € | 960 128,42 € |
| Année 12 | 53 158,48 € | 35 097,32 € | 906 969,94 € |
| Année 13 | 55 186,54 € | 33 069,26 € | 851 783,40 € |
| Année 14 | 57 291,97 € | 30 963,83 € | 794 491,43 € |
| Année 15 | 59 477,73 € | 28 778,07 € | 735 013,70 € |
| Année 16 | 61 746,88 € | 26 508,92 € | 673 266,82 € |
| Année 17 | 64 102,60 € | 24 153,20 € | 609 164,22 € |
| Année 18 | 66 548,21 € | 21 707,59 € | 542 616,01 € |
| Année 19 | 69 087,10 € | 19 168,70 € | 473 528,91 € |
| Année 20 | 71 722,87 € | 16 532,93 € | 401 806,04 € |
| Année 21 | 74 459,19 € | 13 796,61 € | 327 346,85 € |
| Année 22 | 77 299,91 € | 10 955,89 € | 250 046,94 € |
| Année 23 | 80 248,97 € | 8 006,83 € | 169 797,97 € |
| Année 24 | 83 310,61 € | 4 945,19 € | 86 487,36 € |
| Année 25 | 86 487,36 € | 1 766,80 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 430 500 € sur 25 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 114 440 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 35 763 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 21 013 €.