Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 445 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 12 170,21 € | 12 170,21 € |
| Salaire net mensuel minimum | 36 879 € / mois | 34 772 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 115 640 € | 1 561 140 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 36 138 € | 1 481 638 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 445 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 17 546 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 22 083 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 1 445 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 99 842,14 € | 46 200,38 € | 1 345 657,86 € |
| Année 2 | 103 187,23 € | 42 855,29 € | 1 242 470,63 € |
| Année 3 | 106 644,40 € | 39 398,12 € | 1 135 826,23 € |
| Année 4 | 110 217,37 € | 35 825,15 € | 1 025 608,86 € |
| Année 5 | 113 910,06 € | 32 132,46 € | 911 698,80 € |
| Année 6 | 117 726,48 € | 28 316,04 € | 793 972,32 € |
| Année 7 | 121 670,76 € | 24 371,76 € | 672 301,56 € |
| Année 8 | 125 747,18 € | 20 295,34 € | 546 554,38 € |
| Année 9 | 129 960,18 € | 16 082,34 € | 416 594,20 € |
| Année 10 | 134 314,32 € | 11 728,20 € | 282 279,88 € |
| Année 11 | 138 814,35 € | 7 228,17 € | 143 465,53 € |
| Année 12 | 143 465,53 € | 2 577,36 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 445 500 € sur 12 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 115 640 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 36 138 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 34 772 €.