Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 478 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 10 624,12 € | 10 624,12 € |
| Salaire net mensuel minimum | 32 194 € / mois | 30 355 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 118 240 € | 1 596 240 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 36 950 € | 1 514 950 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 478 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 17 936 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 22 570 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 478 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 75 812,97 € | 51 676,47 € | 1 402 187,03 € |
| Année 2 | 78 572,07 € | 48 917,37 € | 1 323 614,96 € |
| Année 3 | 81 431,56 € | 46 057,88 € | 1 242 183,40 € |
| Année 4 | 84 395,11 € | 43 094,33 € | 1 157 788,29 € |
| Année 5 | 87 466,53 € | 40 022,91 € | 1 070 321,76 € |
| Année 6 | 90 649,71 € | 36 839,73 € | 979 672,05 € |
| Année 7 | 93 948,78 € | 33 540,66 € | 885 723,27 € |
| Année 8 | 97 367,89 € | 30 121,55 € | 788 355,38 € |
| Année 9 | 100 911,41 € | 26 578,03 € | 687 443,97 € |
| Année 10 | 104 583,94 € | 22 905,50 € | 582 860,03 € |
| Année 11 | 108 390,07 € | 19 099,37 € | 474 469,96 € |
| Année 12 | 112 334,74 € | 15 154,70 € | 362 135,22 € |
| Année 13 | 116 422,97 € | 11 066,47 € | 245 712,25 € |
| Année 14 | 120 660,01 € | 6 829,43 € | 125 052,24 € |
| Année 15 | 125 052,24 € | 2 438,21 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 478 000 € sur 15 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 17 736 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 30 355 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.