Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 512 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 8 912,43 € | 8 912,43 € |
| Salaire net mensuel minimum | 27 007 € / mois | 25 464 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 121 000 € | 1 633 500 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 37 813 € | 1 550 313 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 512 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 18 350 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 23 088 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 512 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 52 163,16 € | 54 786,00 € | 1 460 336,84 € |
| Année 2 | 54 115,45 € | 52 833,71 € | 1 406 221,39 € |
| Année 3 | 56 140,84 € | 50 808,32 € | 1 350 080,55 € |
| Année 4 | 58 242,03 € | 48 707,13 € | 1 291 838,52 € |
| Année 5 | 60 421,84 € | 46 527,32 € | 1 231 416,68 € |
| Année 6 | 62 683,27 € | 44 265,89 € | 1 168 733,41 € |
| Année 7 | 65 029,32 € | 41 919,84 € | 1 103 704,09 € |
| Année 8 | 67 463,19 € | 39 485,97 € | 1 036 240,90 € |
| Année 9 | 69 988,13 € | 36 961,03 € | 966 252,77 € |
| Année 10 | 72 607,59 € | 34 341,57 € | 893 645,18 € |
| Année 11 | 75 325,08 € | 31 624,08 € | 818 320,10 € |
| Année 12 | 78 144,29 € | 28 804,87 € | 740 175,81 € |
| Année 13 | 81 069,00 € | 25 880,16 € | 659 106,81 € |
| Année 14 | 84 103,16 € | 22 846,00 € | 575 003,65 € |
| Année 15 | 87 250,90 € | 19 698,26 € | 487 752,75 € |
| Année 16 | 90 516,44 € | 16 432,72 € | 397 236,31 € |
| Année 17 | 93 904,20 € | 13 044,96 € | 303 332,11 € |
| Année 18 | 97 418,77 € | 9 530,39 € | 205 913,34 € |
| Année 19 | 101 064,88 € | 5 884,28 € | 104 848,46 € |
| Année 20 | 104 848,46 € | 2 101,75 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 512 500 € sur 20 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 151 250 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 18 150 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.