Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 524 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 7 835,36 € | 7 835,36 € |
| Salaire net mensuel minimum | 23 744 € / mois | 22 387 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 121 920 € | 1 645 920 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 38 100 € | 1 562 100 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 524 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 18 488 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 23 260 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 524 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 37 514,75 € | 56 509,57 € | 1 486 485,25 € |
| Année 2 | 38 945,96 € | 55 078,36 € | 1 447 539,29 € |
| Année 3 | 40 431,82 € | 53 592,50 € | 1 407 107,47 € |
| Année 4 | 41 974,34 € | 52 049,98 € | 1 365 133,13 € |
| Année 5 | 43 575,72 € | 50 448,60 € | 1 321 557,41 € |
| Année 6 | 45 238,18 € | 48 786,14 € | 1 276 319,23 € |
| Année 7 | 46 964,08 € | 47 060,24 € | 1 229 355,15 € |
| Année 8 | 48 755,83 € | 45 268,49 € | 1 180 599,32 € |
| Année 9 | 50 615,93 € | 43 408,39 € | 1 129 983,39 € |
| Année 10 | 52 546,98 € | 41 477,34 € | 1 077 436,41 € |
| Année 11 | 54 551,72 € | 39 472,60 € | 1 022 884,69 € |
| Année 12 | 56 632,94 € | 37 391,38 € | 966 251,75 € |
| Année 13 | 58 793,54 € | 35 230,78 € | 907 458,21 € |
| Année 14 | 61 036,61 € | 32 987,71 € | 846 421,60 € |
| Année 15 | 63 365,23 € | 30 659,09 € | 783 056,37 € |
| Année 16 | 65 782,70 € | 28 241,62 € | 717 273,67 € |
| Année 17 | 68 292,41 € | 25 731,91 € | 648 981,26 € |
| Année 18 | 70 897,84 € | 23 126,48 € | 578 083,42 € |
| Année 19 | 73 602,69 € | 20 421,63 € | 504 480,73 € |
| Année 20 | 76 410,73 € | 17 613,59 € | 428 070,00 € |
| Année 21 | 79 325,89 € | 14 698,43 € | 348 744,11 € |
| Année 22 | 82 352,26 € | 11 672,06 € | 266 391,85 € |
| Année 23 | 85 494,12 € | 8 530,20 € | 180 897,73 € |
| Année 24 | 88 755,83 € | 5 268,49 € | 92 141,90 € |
| Année 25 | 92 141,90 € | 1 882,35 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 524 000 € sur 25 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 121 920 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 38 100 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 18 288 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 22 387 €.