Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 538 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 12 953,21 € | 12 953,21 € |
| Salaire net mensuel minimum | 39 252 € / mois | 37 009 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 123 080 € | 1 661 580 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 38 463 € | 1 576 963 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 538 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 18 662 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 23 478 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 1 538 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 106 265,71 € | 49 172,81 € | 1 432 234,29 € |
| Année 2 | 109 826,04 € | 45 612,48 € | 1 322 408,25 € |
| Année 3 | 113 505,62 € | 41 932,90 € | 1 208 902,63 € |
| Année 4 | 117 308,47 € | 38 130,05 € | 1 091 594,16 € |
| Année 5 | 121 238,74 € | 34 199,78 € | 970 355,42 € |
| Année 6 | 125 300,70 € | 30 137,82 € | 845 054,72 € |
| Année 7 | 129 498,73 € | 25 939,79 € | 715 555,99 € |
| Année 8 | 133 837,41 € | 21 601,11 € | 581 718,58 € |
| Année 9 | 138 321,48 € | 17 117,04 € | 443 397,10 € |
| Année 10 | 142 955,76 € | 12 482,76 € | 300 441,34 € |
| Année 11 | 147 745,31 € | 7 693,21 € | 152 696,03 € |
| Année 12 | 152 696,03 € | 2 743,20 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 538 500 € sur 12 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 37 009 €.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 123 080 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 38 463 € (2,5%).
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.