Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 559 000 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 13 125,81 € | 13 125,81 € |
| Salaire net mensuel minimum | 39 775 € / mois | 37 502 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 124 720 € | 1 683 720 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 38 975 € | 1 597 975 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 559 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 18 908 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 23 785 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 1 559 000 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 107 681,72 € | 49 828,00 € | 1 451 318,28 € |
| Année 2 | 111 289,44 € | 46 220,28 € | 1 340 028,84 € |
| Année 3 | 115 018,08 € | 42 491,64 € | 1 225 010,76 € |
| Année 4 | 118 871,59 € | 38 638,13 € | 1 106 139,17 € |
| Année 5 | 122 854,26 € | 34 655,46 € | 983 284,91 € |
| Année 6 | 126 970,33 € | 30 539,39 € | 856 314,58 € |
| Année 7 | 131 224,28 € | 26 285,44 € | 725 090,30 € |
| Année 8 | 135 620,79 € | 21 888,93 € | 589 469,51 € |
| Année 9 | 140 164,58 € | 17 345,14 € | 449 304,93 € |
| Année 10 | 144 860,64 € | 12 649,08 € | 304 444,29 € |
| Année 11 | 149 714,01 € | 7 795,71 € | 154 730,28 € |
| Année 12 | 154 730,28 € | 2 779,75 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 559 000 € sur 12 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 124 720 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 38 975 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 37 502 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.