Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 15 890 000 € étalé sur une durée de 10 ans (120 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,43 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 156 609,13 € | 156 609,13 € |
| Salaire net mensuel minimum | 474 573 € / mois | 447 455 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 271 200 € | 17 161 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 397 250 € | 16 287 250 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 15 890 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 190 880 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 238 750 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 15 890 000 € sur une durée courte de 10 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 1 355 459,72 € | 523 849,84 € | 14 534 540,28 € |
| Année 2 | 1 402 689,91 € | 476 619,65 € | 13 131 850,37 € |
| Année 3 | 1 451 565,78 € | 427 743,78 € | 11 680 284,59 € |
| Année 4 | 1 502 144,72 € | 377 164,84 € | 10 178 139,87 € |
| Année 5 | 1 554 486,06 € | 324 823,50 € | 8 623 653,81 € |
| Année 6 | 1 608 651,18 € | 270 658,38 € | 7 015 002,63 € |
| Année 7 | 1 664 703,65 € | 214 605,91 € | 5 350 298,98 € |
| Année 8 | 1 722 709,25 € | 156 600,31 € | 3 627 589,73 € |
| Année 9 | 1 782 736,01 € | 96 573,55 € | 1 844 853,72 € |
| Année 10 | 1 844 853,72 € | 34 455,19 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 15 890 000 € sur 10 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 589 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 1 271 200 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 397 250 € (2,5%).