Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 15 890 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 93 632,11 € | 93 632,11 € |
| Salaire net mensuel minimum | 283 734 € / mois | 267 520 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 271 200 € | 17 161 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 397 250 € | 16 287 250 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 15 890 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 190 880 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 238 750 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 15 890 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 548 015,18 € | 575 570,14 € | 15 341 984,82 € |
| Année 2 | 568 525,80 € | 555 059,52 € | 14 773 459,02 € |
| Année 3 | 589 804,07 € | 533 781,25 € | 14 183 654,95 € |
| Année 4 | 611 878,70 € | 511 706,62 € | 13 571 776,25 € |
| Année 5 | 634 779,54 € | 488 805,78 € | 12 936 996,71 € |
| Année 6 | 658 537,51 € | 465 047,81 € | 12 278 459,20 € |
| Année 7 | 683 184,63 € | 440 400,69 € | 11 595 274,57 € |
| Année 8 | 708 754,24 € | 414 831,08 € | 10 886 520,33 € |
| Année 9 | 735 280,85 € | 388 304,47 € | 10 151 239,48 € |
| Année 10 | 762 800,25 € | 360 785,07 € | 9 388 439,23 € |
| Année 11 | 791 349,65 € | 332 235,67 € | 8 597 089,58 € |
| Année 12 | 820 967,56 € | 302 617,76 € | 7 776 122,02 € |
| Année 13 | 851 693,98 € | 271 891,34 € | 6 924 428,04 € |
| Année 14 | 883 570,40 € | 240 014,92 € | 6 040 857,64 € |
| Année 15 | 916 639,85 € | 206 945,47 € | 5 124 217,79 € |
| Année 16 | 950 947,01 € | 172 638,31 € | 4 173 270,78 € |
| Année 17 | 986 538,17 € | 137 047,15 € | 3 186 732,61 € |
| Année 18 | 1 023 461,41 € | 100 123,91 € | 2 163 271,20 € |
| Année 19 | 1 061 766,60 € | 61 818,72 € | 1 101 504,60 € |
| Année 20 | 1 101 504,60 € | 22 079,92 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 15 890 000 € sur 20 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 589 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 267 520 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.